До 40% выдаваемых пермякам кредитов идет на погашение старых долгов. Многие жители Прикамья находятся в кабале или близко к ней. Экономист ПГНИУ рассказала, насколько остро стоит проблема и дала дельные советы для тех, кто собирается кредитоваться или уже оброс долгами.

Об авторе:

Ольга Сердюкова

кандидат экономических наук, доцент экономического факультета ПГНИУ.

Россия закредитованная

В 2018 году на одного жителя России в среднем приходится около 87 тысяч рублей кредита, что больше данных за 2017 года на 12 тысяч рублей (данные бюллетеня РЭУ им. Г. В. Плеханова «Анализ трендов денежно-кредитной системы и финансовых рынков»).

За первые шесть месяцев 2018 года общая сумма долга россиян перед банками составила 13,3 триллионов рублей. Это рекордная цифра в новейшей истории России, более того – половина этой задолженности просрочена. Это свидетельствует о том, что люди стали меньше выплачивать долги и располагать меньшими доходами. Иными словами – сигналом закредитованности населения.

Все чаще можно встретить заемщиков, которые берут очередной кредит только для того, чтобы погасить уже имеющиеся долги.

Здесь и далее gif из фильма «Человек-паук 2» (2004)

Этот факт подтверждается следующей статистикой: по оценкам РАНХиГС (Российская академия народного хозяйства и государственной службы, — прим. автора), у 4% россиян сегодня ежемесячная задолженность перед банком превышает сумму ежемесячных доходов.

Пермяки берут кредиты, чтобы отдать старые

А как у нас? Уровень закредитованности населения в Пермском крае подтверждает общероссийскую тенденцию.

    • В последние годы растет число выданных ипотечных кредитов: согласно официальной статистике Центрального банка РФ, на 1 сентября 2018 года в Пермском крае выдано 31,5 миллиард рублей ипотечных кредитов на приобретение жилья на первичном рынке (аналогичная цифра на 01.09.2017 составляла 19 миллиардов рублей).
    • Число несостоятельных заемщиков в Прикамье растет год от года и сейчас составляет около 15 тысяч человек.
    • 30-40% от выдаваемых в Пермском крае кредитов идет на погашение ранее выданных кредитов;
    • У 4% заемщиков сумма платежей по всем кредитам превышает уровень ежемесячного семейного дохода;
    • У 25% заемщиков ежемесячный платеж уже превышает 50% семейного бюджета.

Читайте также:
Лучше меньше да лучше. Как прямо сейчас уменьшить ставку по ипотеке в Перми?

Получается, что часть наших соотечественников добровольно сама себя «закредитовывает», погашая новыми заемными средствами старые долги. Причины такого поведения могут быть самыми разными, но сегодня речь пойдет в первую очередь о культуре кредитования гражданина.

История пермяка, задолжавшего банкам полмиллиона рублей

Александр,  «владелец» кредитных обязательств на 500 тысяч рублей:
– Свой первый кредит я взял в 2005 году – всего 40 тысяч рублей, но выплачивал я его пять лет. Обидней всего было то, что деньги я брал на ту вещь, которая мне не принадлежала: тогда я организовывал одно event-мероприятие, после которого недосчитались проектора. Его хозяин потребовал вернуть долг и мне пришлось взять кредит. Конечно, «ярмом на шее» он не был, но угнетало осознание того, что ты ежемесячно должен отдавать деньги за вещь, которая даже не твоя. Но с другой стороны, тогда я понял, что если у меня на что-то нет денег, то я знаю, где мне их взять. И это понимание окрыляло.

Второй раз я залез в долги в 2010 году – выплачивал кредит семь лет. Я организовывал мероприятие, но в итоге также понес убытки – вместо тысячи я собрал около ста человек, и самому пришлось все расходы покрывать. Тогда я взял около 200 тысяч рублей. Было тяжело, но я все выплачивал. Гасить долги помогали родители, я сам до сих пор остаюсь работать в event-индустрии, так что периодически могу зарабатывать деньги. Бывает, что ты месяц сидишь без работы, а потом разом получаешь по 100 тысяч рублей.

Сейчас у меня в общей сложности более 500 тысяч рублей кредитных обязательств по кредитным карточкам. Свою первую карточку я приобрел в 2014 году, и с тех пор долги копились – так или иначе все они связаны были с бизнесом.

У меня семья – жена и маленький ребенок. Кредитные карты у меня заморожены – это значит, что банк перестал начислять на них пени и проценты, поняв, что бессмысленно увеличивать сумму долга. Так что последние два года сумма долга остается неизменной.

Движимого имущества у меня нет, равно как и недвижимости – так что взять с меня нечего. У меня сейчас два пути – либо все погасить, либо объявить себя банкротом (по российскому закону если физлицо имеет задолженность более 500 тысяч рублей, оно может считаться банктором, — прим. автора). Сейчас я пока думаю, что делать.

Больше всего повезло, что коллектор был только один, и то не агрессивный – он пришел как-то на квартиру, где я был прописан, и мы очень интеллигентно поговорили. Хотя, конечно, часто звонят из банков и спрашивают, почему я не плачу по кредитке. Правда, непонятно зачем: когда-то давно я им рассказывал это по телефону, а я знаю, что у них все звонки записываются. Я так и говорю – прослушайте свои последние записи.

Как не попасть в кредитную кабалу?
4 совета от Ольги Сердюковой

1Самый первый вопрос, который нужно задать самому себе перед подписанием кредитного договора: действительно ли вещь так необходима прямо сейчас? Ведь и машина, и телефон на следующий день устареют и не будут стоить не только тех денег, что вы взяли в кредит, но и уплаченных сверху процентов. Наиболее оправданным считается кредит на недвижимое имущество, на землю – те активы, которые со временем могут увеличить свою рыночную стоимость.

Читайте также:
Если в 30 лет нет своей квартиры. Три стратегии покупки жилья

2Как бы это банально ни звучало, но нужно планировать свой бюджет. Сегодня это легко делать с помощью различного рода мобильных приложений, а на крайний случай всегда выручит MS Excel или бумажный блокнот.

Для комфортной жизнедеятельности кредитный платеж не должен превышать 30% ежемесячного дохода.

3Не стоит брать кредит в первом попавшемся банке, тем более – в микрофинансовой организации. В интернете есть масса сервисов, сравнивающих кредитные продукты разных организаций.

4Следует обязательно читать весь кредитный договор перед его подписанием (да, и даже мелкий шрифт), ведь в договоре могут быть прописаны дополнительные платежи (например, страхование жизни заемщика) или односторонний порядок изменения процентной ставки по кредиту.

Душат кредиты? Выход есть

А что делать тем, кто не смог вовремя рассчитать собственные возможности и набрал кредитов? Попробуем обнадежить: выход есть всегда, даже если это выход из кредитной кабалы.

Нужно проанализировать семейный бюджет, учесть обязательные ежемесячные расходы (продукты, ЖКХ) и платежи по кредитам, а необязательные статьи расходов вроде развлечений урезать по максимуму.

Читайте также:
Скопи и сохрани. 10 приложений, которые помогут пермякам планировать семейный бюджет

Если кредитов оказалось несколько, нужно проанализировать каждый и выбрать из них самый «дорогой» (с самой высокой процентной ставкой). Такой кредит гасить нужно в первую очередь, поскольку по нему идет самая большая переплата по процентам.

Обратившись в банк, можно реструктурировать задолженность – например, увеличить срок договора, чтобы уменьшить сумму ежемесячного платежа до комфортной.

При наличии нескольких кредитов одновременно можно обратиться в банк за рефинансированием задолженности – получением одного кредита на погашение всех существующих обязательств.

Совет экономиста
Заемщику следует задуматься о дополнительном источнике дохода либо продаже существующего имущества – в борьбе с долговой ямой все средства хороши, особенно если эти средства — денежные.


Понравилась статья? Поделитесь ей в Вконтакте, Фейсбуке, Одноклассниках, Твиттере или отправьте в Вайбере, Ватсаппе или Телеграмме

Похожие статьи