В России 7 из 10 квартир куплены в кредит. Средняя ставка – от 12 до 15%. П-Журнал собрал инструкцию, как сэкономить благодаря «перезагрузке» долга – рефинансированию кредита.
Рефинансирование ипотеки – это перекредитование, то есть получение нового кредита в другом банке для погашения старого на более выгодных условиях. При этом в некоторых банках рефинансировать можно кредит, взятый на готовое, но не строящееся жилье.
Рефинансирование может помочь:
– снизить процентную ставку;
– изменить валюту кредита – это выгодно, когда курс валюты, в которой взят кредит, постоянно растет по отношению к рублю;
– изменить срок кредитования и, как следствие, уменьшить ежемесячный платеж или сократить переплату.
А что еще?
В некоторых банках есть возможность сменить предмет залога при рефинансировании. Пример: вы владеете квартирой и оформили ипотеку под ее залог. Если вы захотите продать эту квартиру, ипотеку можно рефинансировать – переоформить залог на только что купленное жилье, а с имеющимся проводить торговые операции.
[rara_divider color=”#CCCCCC” style=”solid” thickness=”1px” width=”75%” mar_top=”20px” mar_bot=”20px”]
Как рефинансировать ипотечный кредит?
[rara_divider color=”#CCCCCC” style=”solid” thickness=”1px” width=”75%” mar_top=”20px” mar_bot=”20px”]
[rara_drop_cap font_size=”rara-drop-cap2″]1[/rara_drop_cap] Изучите список банков
Внимательно проанализируйте существующие кредитные предложения, найдите те, условия по которым значительно выгоднее, чем по ранее взятому кредиту.
[rara_drop_cap font_size=”rara-drop-cap2″]2[/rara_drop_cap] Проанализируйте условия и посчитайте разницу в переплате
Изучите условия кредитования и требования к страхованию в выбранном банке.
Стандартные условия по рефинансированию: процентная ставка 11 – 14,5%, сумма кредита – не более 70-90% залога.
Требования обычно совпадают с ипотечными: необходимо застраховать объект залога, вариативно – свою жизнь и право собственника.
Страхование жизни не является обязательным, но в большинстве банков отказ от него означает повышение процентной ставки на 0,5 – 1 пункт.
[rara_drop_cap font_size=”rara-drop-cap2″]3[/rara_drop_cap] Рассчитайте дополнительные расходы.
И сравните – не перекроют ли они выгоду перекредитования.
На что вы можете потратиться:
– оплата оценки жилья, которое оформляется в залог.
– госпошлина за снятие обременения с квартиры. Взяв ипотеку, вы получаете деньги, но взамен передаете часть прав собственника банку, поэтому не можете проводить сделки с квартирой – это и есть обременение. В случае перекредитования вашу ипотеку и проценты по ней выплачивает банк, после чего снимает обременение и сразу же налагает другое – квартира обеспечивает новый кредит, права держателя переходят в рефинансирующий банк.
– госпошлина за вторичную регистрацию залога.
– оплата перезаключения договоров страхования в новой компании – той, с которой работает выбранный вами банк.
– часто взимается плата за безналичный перевод денег банка для погашения предыдущей ипотеки – до 1000 рублей.
– в некоторых случаях: комиссия за выдачу кредита на рефинансирование, которая может составить около 1% от суммы кредита.
[/rara_tab] [/rara_tab_group]
Эффективнее всего рефинансироваться в первые пять лет выплаты кредита. Позже перекредитование теряет смысл, так как в первое время заемщик выплачивает в большей степени проценты банку, а не основной долг, благодаря чему растет переплата по кредиту.
[rara_drop_cap font_size=”rara-drop-cap2″]4[/rara_drop_cap] Соответствуйте требованиям.
Убедитесь, что вы, как заемщик, соответствуете условиям банка.
Обычно среди обязательных условий получения кредита – гражданство РФ, постоянная или временная регистрация в Пермском крае, отсутствие негативной кредитной истории, достижение совершеннолетия или 20 лет, трудовой стаж не менее года. Вы должны обладать достаточным для получения и обслуживания кредита финансовым уровнем (платеж составляет не более 50% от ежемесячного дохода).
Проверьте, в договоре со старым банком не должно быть моратория на досрочное погашение или комиссии за преждевременную выплату.
Если кредит получен вами совсем недавно, придется подождать – в большинстве своем банки работают с заемщиками, которые своевременно внесли хотя бы шесть ежемесячных платежей.
[rara_drop_cap font_size=”rara-drop-cap2″]5[/rara_drop_cap] Подайте заявление и соберите документы.
После просчета выгод от рефинансирования и выбора банка, к которому вы обратитесь, – подавайте заявление на оформление рефинансирования и собирайте необходимый пакет документов.
Форму заявки (заявления, анкеты) можно найти на сайте банка. При оформлении кредита вам понадобятся:
– заявление заемщика
– оригинал или копия паспорта с отметкой о регистрации;
– в случае временной регистрации – документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания;
– СНИЛС;
– выписка из трудовой книжки либо ее копия, заверенная работодателем;
– документы, подтверждающие ваш доход. Это может быть налоговая декларация, справка 2-НДФЛ или справка по форме банка.
[rara_drop_cap font_size=”rara-drop-cap2″]6[/rara_drop_cap] Получите одобрение.
Банк принимает решение о предоставлении кредита. Обычно на это уходит от 4 до 10 рабочих дней.
После подтверждения подготовьте и предоставьте в банк документы по рефинансируемому кредиту:
– кредитный договор или его копия;
– справка от первичного банка об остатке долга с указанием суммы тела кредита и суммы процентов;
– сведения о том, как вы погашали кредит – не было ли у вас просроченных платежей.
Банк будет рассматривать документы также от 4 до 10 рабочих дней, после чего подпишет документацию на выдачу кредита.
[rara_drop_cap font_size=”rara-drop-cap2″]7[/rara_drop_cap] Выдача кредита.
Когда договор подписан, банк безналичным переводом погашает вашу задолженность перед предыдущим кредитором.
После полной выплаты долга и процентов, с квартиры снимается обременение старого банка, и налагается от нового.
[rara_drop_cap font_size=”rara-drop-cap2″]8[/rara_drop_cap] Подтверждение.
Банк получает справки о погашении ваших рефинансируемых кредитов. С этого момента вы являетесь заемщиком этого банка и выплачиваете кредит только ему.
Рефинансировать также можно кредитные карты банков, потребительские и автокредиты – объединять их в один. Например, у вас есть потребительский и автокредит с разными процентными ставками и разным временем выплат. Вы можете перекредитовать их под меньший процент и платить в одно время. Условия такого рефинансирования: срок до года до 5 лет, сумма – от 30 тысяч до 2,5 млн рублей, процентная ставка в зависимости от категории займа, срока и суммы – от 14,5 до 25 %. При этом, если позволяет уровень дохода, можно получить при рефинансировании большую сумму, чем общая задолженность по кредитам и использовать свободные средства на срочные нужды.
| Сбербанк | ВТБ24 | Газпромбанк | |
|---|---|---|---|
| Заявленная ставка по рефинансированию ипотеки |
9,5% | 9,7% с учетом дисконта 0,3% годовых для клиентов получающих заработную плату на карту ВТБ24; |
От 9,5%, при условии обязательного страхования; |
| Надбавки | +1% — до получения банком справки о погашении рефинансируемых кредитов (шаг 8); +1% — до регистрации ипотеки (шаг 6); +1% — до подтверждения погашения прочих рефинансируемых кредитов; +1% — при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями банка; |
+1% – при отсутствии комплексного страхования; |
+ 1% до даты снятия и наложения обременения на недвижимость в залоге; |
| Страхование | Требуется | Требуется | Требуется |
|---|---|---|---|
| Максимальная сумма | 5 млн рублей | Не более 80% стоимости залоговой недвижимости, до 30 млн рублей |
45 млн руб., но не более 85% от стоимости недвижимости |
| Максимальный срок кредита | До 30 лет | До 30 лет | До 30 лет |
| Комиссия за оформление и выдачу кредита | Не взимается | Не взимается | Не взимается |
| Обеспечение по кредиту | Залог объекта недвижимости – имеющегося в собственности или приобретенного за счет рефинансируемого кредита |
Залог объекта недвижимости | Залог квартиры,на которую оформлено право собственности |
Дополнительно: в некоторых крупных банках зарплатным клиентам (тем, кто получает з/п на карту банка) уменьшают ставку на 1 п.п.
[rara_divider color=”#CCCCCC” style=”solid” thickness=”1px” width=”75%” mar_top=”20px” mar_bot=”20px”]
Представим на примере:
[rara_divider color=”#CCCCCC” style=”solid” thickness=”1px” width=”75%” mar_top=”20px” mar_bot=”20px”]
Допустим, сумма кредита составляет 2 млн рублей сроком на 15 лет при ставке в 12%. Переплата составит 2 320 540 рублей. Вы решили провести рефинансирование ипотеки по ставке 9,5%.
Если уменьшить процентную ставку до 9,5%, то переплата составит 1 759 120 рублей.
Экономия при рефинансировании на таких условиях составит 561 420 руб., а ежемесячные выплаты сократятся на 3 119 рублей.
| До | После | Выгода | |
|---|---|---|---|
| Сумма | 2 млн | 2 млн | – |
| Срок | 15 лет | 15 лет | – |
| Ставка | 14% | 9,5% | 4,5% |
| Переплата | 2 320 540 | 1 759 120 | 561 420 |
| Ежемесячный платёж | 24 003 | 20 884 | 3 119 |
Расчёт дополнительных расходов:
– оценка залогового имущества – около 5000 рублей
– госпошлина за снятие обременения – около 200 рублей
– госпошлина за вторичную регистрацию – около 2000 рублей
– перезаключение договоров страхования – от 4000 до 8000 рублей
Даже учитывая дополнительные расходы (которые составят сумму меньше одного ежемесячного платежа), в этом случае рефинансироваться оказалось выгодно.
