В России 7 из 10 квартир куплены в кредит. Средняя ставка — от 12 до 15%. П-Журнал собрал инструкцию, как сэкономить благодаря «перезагрузке» долга — рефинансированию кредита.

Рефинансирование ипотеки – это перекредитование, то есть получение нового кредита в другом банке для погашения старого на более выгодных условиях. При этом в некоторых банках рефинансировать можно кредит, взятый на готовое, но не строящееся жилье.

Рефинансирование может помочь:

— снизить процентную ставку;
— изменить валюту кредита – это выгодно, когда курс валюты, в которой взят кредит, постоянно растет по отношению к рублю;
— изменить срок кредитования и, как следствие, уменьшить ежемесячный платеж или сократить переплату.

А что еще?

В некоторых банках есть возможность сменить предмет залога при рефинансировании. Пример: вы владеете квартирой и оформили ипотеку под ее залог. Если вы захотите продать эту квартиру, ипотеку можно рефинансировать – переоформить залог на только что купленное жилье, а с имеющимся проводить торговые операции.

Как рефинансировать ипотечный кредит?

 

1 Изучите список банков
Внимательно проанализируйте существующие кредитные предложения, найдите те, условия по которым значительно выгоднее, чем по ранее взятому кредиту.

 

2 Проанализируйте условия и посчитайте разницу в переплате
Изучите условия кредитования и требования к страхованию в выбранном банке.

Стандартные условия по рефинансированию: процентная ставка 11 – 14,5%, сумма кредита — не более 70-90% залога.
Требования обычно совпадают с ипотечными: необходимо застраховать объект залога, вариативно – свою жизнь и право собственника.
Страхование жизни не является обязательным, но в большинстве банков отказ от него означает повышение процентной ставки на 0,5 – 1 пункт.

3 Рассчитайте дополнительные расходы.
И сравните – не перекроют ли они выгоду перекредитования.

На что вы можете потратиться:
— оплата оценки жилья, которое оформляется в залог.
— госпошлина за снятие обременения с квартиры. Взяв ипотеку, вы получаете деньги, но взамен передаете часть прав собственника банку, поэтому не можете проводить сделки с квартирой – это и есть обременение. В случае перекредитования вашу ипотеку и проценты по ней выплачивает банк, после чего снимает обременение и сразу же налагает другое – квартира обеспечивает новый кредит, права держателя переходят в рефинансирующий банк.
— госпошлина за вторичную регистрацию залога.
— оплата перезаключения договоров страхования в новой компании – той, с которой работает выбранный вами банк.
— часто взимается плата за безналичный перевод денег банка для погашения предыдущей ипотеки – до 1000 рублей.
— в некоторых случаях: комиссия за выдачу кредита на рефинансирование, которая может составить около 1% от суммы кредита.

Когда рефинансирование выгодно?
1. Рефинансировать стоит, если ставка по новому кредиту хотя бы на 1 — 1,5 % ниже. Меньше – не рентабельно. Экономия не покроет дополнительные расходы.

Эффективнее всего рефинансироваться в первые пять лет выплаты кредита. Позже перекредитование теряет смысл, так как в первое время заемщик выплачивает в большей степени проценты банку, а не основной долг, благодаря чему растет переплата по кредиту.

4 Соответствуйте требованиям.
Убедитесь, что вы, как заемщик, соответствуете условиям банка.

Обычно среди обязательных условий получения кредита – гражданство РФ, постоянная или временная регистрация в Пермском крае, отсутствие негативной кредитной истории, достижение совершеннолетия или 20 лет, трудовой стаж не менее года. Вы должны обладать достаточным для получения и обслуживания кредита финансовым уровнем (платеж составляет не более 50% от ежемесячного дохода).

Проверьте, в договоре со старым банком не должно быть моратория на досрочное погашение или комиссии за преждевременную выплату.

Если кредит получен вами совсем недавно, придется подождать – в большинстве своем банки работают с заемщиками, которые своевременно внесли хотя бы шесть ежемесячных платежей.

5 Подайте заявление и соберите документы.
После просчета выгод от рефинансирования и выбора банка, к которому вы обратитесь, – подавайте заявление на оформление рефинансирования и собирайте необходимый пакет документов.

Форму заявки (заявления, анкеты) можно найти на сайте банка. При оформлении кредита вам понадобятся:

— заявление заемщика
— оригинал или копия паспорта с отметкой о регистрации;
— в случае временной регистрации — документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания;
— СНИЛС;
— выписка из трудовой книжки либо ее копия, заверенная работодателем;
— документы, подтверждающие ваш доход. Это может быть налоговая декларация, справка 2-НДФЛ или справка по форме банка.

6 Получите одобрение.
Банк принимает решение о предоставлении кредита. Обычно на это уходит от 4 до 10 рабочих дней.

После подтверждения подготовьте и предоставьте в банк документы по рефинансируемому кредиту:

— кредитный договор или его копия;
— справка от первичного банка об остатке долга с указанием суммы тела кредита и суммы процентов;
— сведения о том, как вы погашали кредит – не было ли у вас просроченных платежей.
Банк будет рассматривать документы также от 4 до 10 рабочих дней, после чего подпишет документацию на выдачу кредита.

7 Выдача кредита.

Когда договор подписан, банк безналичным переводом погашает вашу задолженность перед предыдущим кредитором.

После полной выплаты долга и процентов, с квартиры снимается обременение старого банка, и налагается от нового.

8 Подтверждение.
Банк получает справки о погашении ваших рефинансируемых кредитов. С этого момента вы являетесь заемщиком этого банка и выплачиваете кредит только ему.

Рефинансировать также можно кредитные карты банков, потребительские и автокредиты – объединять их в один. Например, у вас есть потребительский и автокредит с разными процентными ставками и разным временем выплат. Вы можете перекредитовать их под меньший процент и платить в одно время. Условия такого рефинансирования: срок до года до 5 лет, сумма – от 30 тысяч до 2,5 млн рублей, процентная ставка в зависимости от категории займа, срока и суммы – от 14,5 до 25 %. При этом, если позволяет уровень дохода, можно получить при рефинансировании большую сумму, чем общая задолженность по кредитам и использовать свободные средства на срочные нужды.

Сбербанк ВТБ24 Газпромбанк
Заявленная ставка
по рефинансированию ипотеки
9,5% 9,7% с учетом дисконта 0,3%
годовых для клиентов
получающих заработную плату
на карту ВТБ24;
От 9,5%, при условии
обязательного страхования;
Надбавки +1% — до получения банком справки о погашении
рефинансируемых кредитов (шаг 8);

+1% — до регистрации ипотеки (шаг 6);
+1% — до подтверждения погашения прочих рефинансируемых кредитов;
+1% — при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями банка;

+1% — при отсутствии
комплексного страхования;

+ 1% до даты снятия и наложения
обременения на недвижимость в залоге;

 

Страхование Требуется Требуется Требуется
Максимальная сумма 5 млн рублей Не более 80% стоимости
залоговой недвижимости,
до 30 млн рублей
45 млн руб., но не более 85%
от стоимости недвижимости
Максимальный срок кредита До 30 лет До 30 лет До 30 лет
Комиссия за оформление и выдачу кредита Не взимается Не взимается Не взимается
Обеспечение по кредиту Залог объекта недвижимости
– имеющегося в собственности или
приобретенного за счет рефинансируемого кредита
Залог объекта недвижимости Залог квартиры,на которую оформлено
право собственности

Дополнительно: в некоторых крупных банках зарплатным клиентам (тем, кто получает з/п на карту банка) уменьшают ставку на 1 п.п.

 

Представим на примере:

Допустим, сумма кредита составляет 2 млн рублей сроком на 15 лет при ставке в 12%. Переплата составит 2 320 540 рублей. Вы решили провести рефинансирование ипотеки по ставке 9,5%.

Если уменьшить процентную ставку до 9,5%, то переплата составит 1 759 120 рублей.

Экономия при рефинансировании на таких условиях составит 561 420 руб., а ежемесячные выплаты сократятся на 3 119 рублей.

  До После Выгода
Сумма 2 млн 2 млн  —
Срок 15 лет 15 лет
Ставка 14% 9,5% 4,5%
Переплата 2 320 540 1 759 120 561 420
Ежемесячный платёж 24 003 20 884 3 119
Кстати
Если оставить размер выплат почти таким же, то срок кредита сократится на 2 года, а переплата составит 1 230 964 рублей. Экономия в этом случае – 1 089 576 рублей.

Расчёт дополнительных расходов:

— оценка залогового имущества – около 5000 рублей

— госпошлина за снятие обременения – около 200 рублей

— госпошлина за вторичную регистрацию – около 2000 рублей

— перезаключение договоров страхования – от 4000 до 8000 рублей

Даже учитывая дополнительные расходы (которые составят сумму меньше одного ежемесячного платежа), в этом случае рефинансироваться оказалось выгодно.



Понравилась статья? Поделитесь ей в Вконтакте, Фейсбуке, Одноклассниках, Твиттере или отправьте в Вайбере, Ватсаппе или Телеграмме

Похожие статьи