Автор: Ольга Сердюкова
кандидат экономических наук, доцент экономического факультета ПГНИУ

 

Принято считать, что займы и микрокредитования – это плохо и самые бережливые кредиты не берут. У россиянина при слове «кредит» перед глазами – кучи долгов, коллекторы-зазывалы кричат под окнами – отдай, мол, что задолжал. На самом деле можно спокойно взять взаймы и спокойно отдать долг, если делать это правильно. Эксперт «П—Журнала» знает, как именно стоит занимать, чтобы не было мучительно больно.

 

 

Кредитные карточки

Итак, вам нужны деньги. Первое, что приходит на ум − порыться в бумажнике и найти спасительную кредитку. Если кредитной карты не нашлось, получить её можно даже не выходя из дома − крупнейшие российские банки предлагают привезти карту с помощью курьера. Нужно только заполнить форму на сайте банка, выбрать время и приготовить паспорт.

Если речь идёт о большом кредитном лимите, то могут понадобиться и другие документы:
— заявление-анкета;
— копия трудовой книжки;
— документ, подтверждающий ежемесячный доход;
— второй документ, удостоверяющий личность (загранпаспорт, водительское удостоверение, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, свидетельство о постановке на налоговый учет или полис ОМС).

При получении кредитной карты вам будет назначен размер одобренного кредитного лимита. Он зависит от трех основных факторов:

  • частоты использования банковских продуктов;
  • кредитной истории;
  • количества текущих накоплений на дебетовых картах банка.
Так выглядят выписки по кредиту в электронных кабинетах различных банков.

Стандартная минимальная одобренная сумма по кредитной карте − пять тысяч рублей для новых клиентов. Пользователям дебетовых карт и постоянным клиентам банки доверяют суммы от 50 тысяч рублей и выше.

Если постоянно использовать кредитные карты или потребительские кредиты и, главное, гасить задолженность в срок, кредитный лимит постепенно увеличится и банки одобрят суммы до 500 тысяч рублей. Платить банкам необходимо в срок, так как неплательщики и должники по кредитам попадают в «чёрный список».

 

Грейс-период кредитки

Убедитесь, что карта предусматривает беспроцентный период возврата – грейс-период.

Грейс-период – льготный период кредитования,
во время которого можно пользоваться денежными средствами с льготной кредитной процентной ставкой,
либо без неё. Стандартный срок: от 32 до 55 дней. Но некоторые банки предлагают и до 110 дней.

Чтобы провести корректный сравнительный анализ лучших банковских предложений по беспроцентной выплате, рекомендуем воспользоваться сервисом sravni.ru.

Если он распространяется только на покупки, то с кредитки деньги в банкомате лучше не снимать — набегут большие проценты.

 

Минимальный платеж

Да, да. Даже если у вас большой грейс-период, платить ежемесячно все равно придется — пусть даже и беспроцентно.

Минимальный платеж по кредитной карте – обязательный ежемесячный платеж в счет погашения долга.

Он составляет определенный процент от общей суммы задолженности на расчетную дату плюс начисленные финучреждением проценты за пользование займом, а также комиссии и иные платежи за отчетный период. За невнесение платежа банки взимают штраф.

Расчетную дату определяют в кредитной организации и сообщают клиенту при выпуске карты, а также указывают в каждой выписке. Отчетный период – промежуток времени с расчетной даты прошлого месяца до расчетной даты текущего месяца.

Благодаря кредитным инструментам легко экономить за счёт сравнительно большего кэшбэка (возврат части суммы на банковский расчётный счёт за покупки).

Ряд банков предлагают удвоенный кэшбэк в сравнении с дебетовыми картами (2% вместо стандартного 1%). Поэтому не спешите снимать всю сумму в банкомате (на неё может не распространяться грейс-период!), как только одобрили кредитный лимит. Гораздо выгоднее равномерно расходовать сумму на покупки в магазинах.

 Читайте также:  Деньги назад. Как пермяку стать гуру кэшбэков и сэнсеем бонусов

 

Микрозаймы

Идти в МФО (микрофинансовую организацию) за микрозаймом стоит, если остальные способы получить заёмные средства не увенчались успехом.

Микрозаймы − самый дорогой вид кредитных средств на рынке. Такие организации привлекают заёмщиков, казалось бы, интересными условиями: МФО прописывают проценты не в годовых, как принято в банках, а в днях или неделях.

К примеру, вы оформили процентный займ в МФО 1 июня в размере пяти тысяч рублей под 1,5% в день. По условиям договора, вы должны погасить микрозайм 10 июня и заплатить 5750 рублей. Кажется, что сумма кредита небольшая, всего 750 рублей, но если пересчитать в процентах − это 540% годовых!

Для сравнения: даже «дорогие» потребительские кредиты в крупнейших банках РФ выдаются под 20-24% годовых.

Для получения займа может оказаться достаточно одного из трех документов:
— Паспорта;
— Водительского удостоверения;
— ИНН.

Если же вы рассчитываете на большую сумму, то либо заранее уточните у менеджера, что можно сделать для ее увеличения, либо возьмите с собой все возможные бумаги, чтобы предоставить на месте то, что от вас потребуется. Это может быть:

  • справка о постановке на регистрационный учет;
  • диплом о получении высшего образования;
  • сведения о трудоустройстве;
  • сведения о семейном положении.

Микрофинансовые организации с июля 2017 года обязаны состоять в государственном реестре микрофинансовых организаций. Реестр формально регулирует деятельность МФО, исключая организации с неадекватными процентными ставками.

Ставка по закону не может быть больше 1,5% в день.

Тем не менее закон не гарантирует добросовестность организации. Так, заключая договор с микрофинансовой организацией, смотрите в документе все, что написано мелким шрифтом. Также реестр не гарантирует, что в случае неуплаты вам не будут угрожать коллекторы.

 Читайте также:  Над ипотекою во ржи. Экономист – о том, как пермякам выбраться из долговой ямы 

 

Расписка или беспроцентный/процентный займ у друзей

Если микрозаймы не внушают доверия, а процент по банковской карте кажется непосильным, попробуйте взять взаймы у друзей, знакомых или родственников.

В этом случае лучше написать расписку или даже составить договор займа. Это нужно обеим сторонам: займодатель будет уверен в том, что получит деньги обратно, а вы не испортите отношения ни с кем.

По закону договор займа обязателен в двух случаях:

  • если сумма займа превышает десять минимальных размеров оплаты труда (МРОТ). На 1 мая 2019 года МРОТ составляет 11 280 рублей;
  • если заимодавец является юридическим лицом.

Александр Мамошин
юрист:

— Всегда лучше оформлять договор займа у нотариуса. Для суда нотариально удостоверенный договор займа будет весомым аргументом, который подтверждает и тот факт, что должник обязался вернуть деньги в определенный срок, и факт, что он получил деньги именно на тех условиях, которые прописаны в договоре.

Кроме того, он дает возможность воспользоваться процедурой внесудебного взыскания долгов с помощью исполнительной надписи нотариуса, обратившись напрямую к судебным приставам, исключив стадию судебных разбирательств.

Обязательными и важными условиями типового договора займа являются:

  • указание на предмет займа (денежные средства, имущество);
  • указание на обязанность вернуть заемные вещи или денежные средства с уплатой или без уплаты за их пользование;
  • указание на срок возврата.

Типовой договор займа вы можете посмотреть здесь.

Договор подойдет для крупных сумм, а для небольших сгодится и долговая расписка. Если берёте взаймы сумму больше 10 тысяч рублей, то необходимо обязательно оформлять сделку письменно. Если меньше − можно заключить договор в устной форме (проще говоря – договориться на словах).

Если не заключать договор, а написать только расписку, то применятся общие правила. Займы до 100 тысяч рублей с 1 июня 2018 по умолчанию считаются беспроцентными согласно п. 4 ст. 809 ГК РФ. К займам свыше 100 тысяч рублей по умолчанию применяется ключевая ставка ЦБ РФ − на 18.05.2019 установлена в размере 7,75% годовых.

Расписка имеет юридическую силу, если в ней указаны:

  • ФИО и полные паспортные данные заимодателя и заемщика;
  • сумма займа прописью;
  • факт получения денег заемщиком;
  • дата возврата долга;
  • условия возврата (проценты или их отсутствие);
  • санкции в случае невозврата денег (штрафы);
  • дату составления документа;
  • подпись заемщика.

В случае просрочки платежа займ становится процентным и назначается штраф. Штраф можно зафиксировать в договоре − в виде суммы или процентов от общей суммы долга.

 

Что делать, если из всех доказательств долга у вас на руках только переписка?

Александр Мамошин
юрист:

— Сделку можно доказать без письменного договора с помощью любых доказательств, за исключением свидетельских показаний. Это означает, что можно предоставлять следующие доказательства в подтверждение займа: видеозапись, смс-переписка, переписка в социальных сетях/ мессенджерах или аудиозвонки, а также любые документы, которые могут хоть как-то подтвердить наличие займа и вытекающих из него долговых обязательств. Однако ссылаться на свидетелей и использовать их пояснения как доказательства по долговым делам без соблюдения письменной формы недопустимо.

 

 Читайте также: Кредит без доверия. Берёте ипотеку — готовьтесь страховать залог и жизнь 

 

У кого брать лучше − друзей, банков или микрофинансовых организаций

Рациональнее всего опираться на свою финансовую подушку безопасности, но если уж пришлось использовать заёмные деньги − используйте кредитные карты и вовремя погашайте задолженность. Банки дают финансовую подушку минимум на месяц и бонус в виде кэшбэка за покупки.

Скепсис по отношению к банковским продуктам развеется, если внимательно и до конца прочитать договор и тарифы на обслуживание карты. Встретили запутанные формулировки − требуйте пояснения работников банка. Банки заинтересованы в платежеспособных клиентах и помогут разобраться. Брать ли деньги у знакомых и друзей − индивидуальный выбор каждого, а вот пользоваться займами МФО не стоит, если финансовое положение возможно поправить иным путём.



Понравилась статья? Поделитесь ей в Вконтакте, Фейсбуке, Одноклассниках, Твиттере или отправьте в Вайбере, Ватсаппе или Телеграмме

,
Похожие статьи